外壁塗装に火災保険は使える？——使えるのは「原因が災害」のときだけ

このページの内容全8項目

• まず、保険証券の「風災・雹災・雪災」を確認する
• あなたの契約は「保険」ですか「共済」ですか
• 使える被害・使えない被害——分かれ目は「原因」
• 部位別——どこが対象になりやすいか
• いくら出るのか——決まり方が3つあります
• 請求の順番——保険金が決まる前に、工事の契約をしない
• 「保険金で無料で直せます」と訪ねてくる業者の正体
• よくある質問

まず、保険証券の「風災・雹災・雪災」を確認する

最初にやることは、業者探しでも見積もりでもなく、自分の契約の確認です。手元の保険証券（または保険会社のマイページ）で、次の2点を見てください。

• 補償に「風災・雹災・雪災」が入っているか——多くの火災保険に入っていますが、保険料を抑えるために外してある契約もあります。ここが入っていなければ、この先の話は使えません
• 自己負担（免責）の決め方——被害額から一定の自己負担を引いて支払われる契約、自己負担ゼロの契約のほかに、古い契約では「被害額が一定額に届かないと1円も出ない」タイプがあります。金額はあなたの証券にしか書いていないので、ここで確かめます

証券を読んでも分からなければ、保険会社の事故受付窓口に直接電話してください。契約者からの問い合わせはタダで、それだけで補償の有無が確定します。「業者に調べてもらう」必要は、この段階では一切ありません。

あなたの契約は「保険」ですか「共済」ですか

証券を見るときに、もうひとつ確認してほしいことがあります。それは損害保険会社の「火災保険」ですか、それとも共済の「火災共済」ですか。

この2つは、支払いの考え方が違うことがあります。ここを知らずに「保険に入っているから修理費は出るはず」と思っていると、金額を見て驚くことになります。

たとえば県民共済の新型火災共済では、公式サイトに「風水害等見舞共済金は、床上浸水・風水雪害による10万円を超える損害を被ったとき最高600万円までお支払いします」と案内されています。そして「見舞共済金の額は、損害の程度やご加入額・内容等により異なります」「『風水雪害等』の保障基準は当組合の定めによります」とも書かれています。

ここから分かることは2つです。

• 1小さい損害は、そもそも対象外になることがある上の例では「10万円を超える損害」が条件です。軽微な被害では支払い事由に届きません
• 2「見舞」は、修理費の実額とは別の考え方損害の程度と加入額から金額が決まる仕組みなので、修理見積もりの金額がそのまま支払われるとは限りません。「保険に入っているから修理費は全部出る」という思い込みと、いちばん食い違いやすいところです

共済は組合や商品によって基準が異なります。門・塀・物置・カーポート等について住宅の加入額の一定割合を限度とする定めを置いている例もあります。ご自身の加入証書と、加入している組合の公式案内で確認してください。

共済が悪い、という話ではまったくありません。保障を絞って掛け金を抑えるのは、合理的な選択です。問題になるのは「どういう基準でいくら出るのか」を知らないまま、修理費が全額出ると期待していた場合だけです。加入証書の「風水害等」の欄を、被害が出る前に一度見ておいてください。

使える被害・使えない被害——分かれ目は「原因」

火災保険が見ているのは、壁の傷み具合ではなく傷んだ原因です。突発的な災害・事故による損害は対象になりえて、時間をかけて進んだ劣化は対象になりません。

そして大事なことがひとつ。対象かどうかを決めるのは保険会社（とその鑑定人）であって、業者でもあなたでもありません。「これは保険が下りますよ」と業者が言い切った時点で、その言葉には権限がない——この一点を覚えておくだけで、後述のトラブルの大半は避けられます。

部位別——どこが対象になりやすいか

屋根については、雨漏り・棟板金の浮き・カバー工法まで踏み込んだ火災保険で屋根の修理はできる？を用意しました。相談がいちばん多い部位です。

雨樋については、「使えるか」より先に「損害額がいくらになるか」で結果が分かれます——火災保険で雨樋は直せる？で、20万円という境目の正体と、そこを2階の足場がまたぐ構造を整理しました。

「屋根は対象になるのか」「雨樋の交換は出るのか」——部位ごとに聞かれることが多いので、傾向を整理します。いずれも最終判断は保険会社（と鑑定人）ですが、相談として多いのはこのあたりです。

表を見ると、線引きの基準が1つだと分かります。「外から力が加わったか」「時間で傷んだか」。同じ「軒天が剥がれた」でも、風で煽られたのか、上から水が回っていたのかで結論が変わります。だから写真は剥がれた部分だけでなく、周囲まで撮っておいてください。

いくら出るのか——決まり方が3つあります

「対象になる」と分かっても、金額は別の話です。支払額の決まり方は、契約によって次のように分かれます。

• 損害額から自己負担（免責）を引くいちばん一般的な形です。免責が5万円なら、30万円の損害で25万円。免責の額は契約ごとに違うので、証券で確認してください。
• 一定額に届かないと支払われない加入した時期や商品によっては、この形の契約があります。「損害額が20万円以上のときに支払う」といった条件が付いていることがあります。小さい被害では1円も出ません。
• 損害の程度と加入額から決まる（共済の見舞共済金型）前述のとおりです。修理費の実額とは別の計算になります。

もうひとつ、金額に効く要素があります。「新価（再調達価額）」で支払う契約か、「時価」で支払う契約かです。時価の契約では、経過年数に応じて価値が減った分が差し引かれます。古い建物ほど、修理費と支払額の差が開きやすくなるということです。これも証券に書かれています。

だから「保険で直せますか」と業者に聞いても、正確な答えは返ってきません。答えを持っているのは保険会社（または共済）だけです。順番としては、証券を見る → 保険会社に電話する → それから見積もり。次の章でその順番を詳しく書きます。

請求の順番——保険金が決まる前に、工事の契約をしない

助成金の申請で「交付決定前に着工したら対象外」という順番の話をしましたが、保険にも同じ構造があります。守る線は2本です。

1. 直す前に、写真を撮る家の全景、被害箇所の近接、可能なら被害の起きた日が分かるもの（降雹・台風のニュースなど）。修理してからでは、被害があったことを証明できません。応急処置が必要な場合も、処置の前に必ず撮ります。
2. 保険会社に連絡する（契約者本人が）事故受付に「いつ・何で・どこが」を伝えると、請求に必要な書類一式が案内されます。請求の主役はあくまで契約者本人です。
3. 修理の見積もりを取る請求には修理見積書が必要です。ここで複数社の見積もりを取っておくと、金額の妥当性を自分で確かめられます。
4. 鑑定・審査を待つ被害の状況や見積もりをもとに保険会社が判定します。現地に鑑定人が来ることもあります。
5. 保険金額の確定満額のことも、減額のことも、対象外のこともあります。ここまでは金額が確定していない——これが2本目の線です。
6. それから、工事を契約する確定した金額を見てから、工事の範囲と業者を決めます。逆の順番（先に契約）にすると、保険金が減額・不支給になっても工事契約だけが残ります。

「保険金で無料で直せます」と訪ねてくる業者の正体

同じ訪問でも、入口が「保険」ではなく「無料で点検します」のパターンは、国民生活センターが屋根工事の点検商法として注意喚起しています（相談は5年で約3倍）＝屋根の点検商法のページ。

災害のあと、この売り文句の訪問販売が全国で増えることを、国民生活センターが繰り返し注意喚起しています。手口はほぼ3つに集約されます。

見分け方はシンプルです。①勧誘が向こうから来た ②「無料」「必ず」と言う ③その場の契約を急がす——ひとつでも当てはまったら、契約せずに保険会社へ直接電話。すでに契約してしまった場合も、訪問販売ならクーリングオフが使える可能性があります。迷ったら消費者ホットライン188へ。

よくある質問

経年劣化かどうかは、誰が決めますか？

保険会社です。——業者ではありません。「これは風災でいけます」は業者の見立てであって、支払いを決めるのは保険会社です。まずご自身で保険会社に連絡してください。

外壁の塗り替えに保険は使えますか？

塗り替えそのものには、まず使えません。——保険が対象にしているのは台風・強風・雹（ひょう）などの自然災害で壊れた場合です。「年数が経って傷んできた」は災害ではありません。

「保険で実質無料になります」と言われました

うのみにしないでください。——保険金が想定より少なく、差額を自己負担することになった相談が実際に報告されています。国民生活センターも注意を呼びかけています。保険金の額が確定してから、工事の契約をしてください。

申請を業者に任せてもいいですか？

保険金の請求は、契約者本人が行うものです。——「手続きは全部やります」と言われたら、何をどこまでやるのかを確認してください。報酬として保険金の何割かを求められる形もあります。

いつの災害か分からなくても申請できますか？

時期がはっきりしないと、判断が難しくなります。——保険には請求できる期間があり、その災害で壊れたことを示す必要があります。気づいた時点で早めに連絡し、直す前の写真を残しておいてください。

申請して断られたら、不利になりますか？

申請すること自体に不利益はありません。——判断するのは保険会社なので、まず聞いてみるのが確実です。ただし「保険が下りなければ工事は無料」という契約には、解約時の手数料条項が入っていることがあります（契約の解除と違約金）。

色あせやチョーキングにも使えますか？

使えません。年数をかけて進む劣化は、原因が災害ではないため対象外です。壁の劣化サインの見方と対処はチョーキング・ひび割れのページにまとめています。

何年前の被害まで請求できますか？

保険金の請求権は3年で時効になります（保険法第95条）。ただし時間が経つほど「その災害による被害」の証明は難しくなるので、実務では気づいたら早く動くのが正解です。

保険を使うと、保険料は上がりますか？

火災保険には自動車保険のような等級制度がなく、請求したこと自体で翌年の保険料が上がる仕組みはありません。（保険会社全体の料率改定で保険料が変わることはありますが、それはあなたの請求とは別の話です。）

雹が降ったあと、家のどこを見ればいいですか？

屋根には登らないでください。雨樋の下に落ちた破片、2階の窓から見える下屋根とカーポート、下から見上げた波板——この範囲で、急ぐか急がないかの判断はつきます。急ぐのは「割れ・穴」で、へこみは急ぎません（割れていると次の雨が入るからです）。確認のしかたは雹が降ったあと、家はどこを見る？のページにまとめました。

車も雹にやられました。火災保険で直せますか？

直せません。火災保険は建物と家財の保険で、車は自動車保険（車両保険）の領分です。なお車の雹害には、板金塗装をせずにへこみを直す専門の修理業者がいます。詳しくは雹害車修理の専門サイトのような解説が参考になります。

出典（公式情報）

• 国民生活センター「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意！」（2021年9月2日）／「『保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる』と勧誘されてもすぐに契約しないようにしましょう！」（2020年10月1日）
• 日本損害保険協会「住宅の修理などに関するトラブルにご注意」
• 保険法第95条（保険給付請求権の消滅時効）
• 県民共済（全国生活協同組合連合会の各都道府県組合）「新型火災共済」公式サイトの保障内容ページ（風水害等見舞共済金＝床上浸水・風水雪害による10万円を超える損害を被ったとき最高600万円まで／見舞共済金の額は損害の程度・加入額・内容等により異なる／「風水雪害等」の保障基準は当組合の定めによる／門・塀・納屋・物置・カーポート等について住宅の加入額の一定割合を限度とする定めのある例・2026年8月確認）

最終確認日：2026年8月23日。補償の内容・支払いの可否は個々の保険契約によって異なります。必ずご自身の保険会社にご確認ください。